Economía y Empresa
Operaciones bancarias en Chile
Introducción general
En este trabajo nos dedicaremos en particular a las operaciones bancarias internas , las cuales pueden ser de dos tipos generales y bien diferenciados, los cuales tienen una taza, y esta a su vez debe dar puntos de diferencias para poder el banco tener una utilidad. Cada una de estas tiene diferentes operaciones las cuales explicaremos durante el desarrollo del trabajo.
Introducción específica
Banco : Empresa financiera privada con fines de lucro. Excepción del Banco del Estado, que es propiedad del Estado de Chile.
Como excepción existe el Banco Central , el cual es el regulador de las divisas. Este banco no opera con personas ni con empresas, solo opera con otros bancos. Los demás bancos de Chile tienen cuenta en el Banco Central y en las bóvedas de éste manejan el encaje. Este banco además regula el valor del dólar, emisión de bonos, deventures, ADR => recibos emitidos por un banco autorizado, que amparan el depósito de acciones de emisoras mexicanas, facultadas por la CNBV para cotizar en mercados foráneos.
Clases.
* Según el orígen del capital:
- Bancos públicos: El capital es aportado por el estado. (p.ej. Bco. Pcia. de Buenos Aires).
- Bancos privados: El capital es aportado por accionistas particulares.
- Bancos mixtos: Su capital se forma con aportes privados y oficiales. (p. ej. Bco Central 1935).
* Según el tipo de operación:
- Bancos corrientes: Son los más comunes con que opera el público en gral. Sus operaciones habituales incluyen depósitos en cta. cte, caja de ahorro, préstamos, cobranzas, pagos y cobranzas por cuentas de terceros, custodia de títulos y valores, alquileres de cajas de seguridad, financiación, etc.
- Bancos especializados: Tienen una finalidad crediticia específica (p.ej. Banco Hipotecario Nacional).
- Bancos de emisión: Actualmente se preservan como bancos oficiales.
- Bancos Centrales: Son las casas bancarias de categoría superior que autorizan el funcionamiente de entidades crediticias, las supervisan y controlan.
Sistema Bancario.
Banco Central.
Es la autoridad monetaria por excelencia en cualquier país que tenga desarrollado su sistema financiero. Es una institución casi siempre estatal que tiene la función y la obligación de dirigir la política monetaria del gobierno.
Funciones.
* Emisión de moneda de curso legal con carácter exclusivo.
* Es el "banco de los bancos". Los bancos comerciales tienen una cuenta corriente en
el Banco Central de igual forma que los individuos tienen las suyas en los comerciales.
* Es el asesor financiero del gobierno y mantiene sus principales cuentas.
* Se encarga de custodiar las reservas de divisas y oro del país.
* Es el prestamista en última instancia de los bancos comerciales.
* Determina la relación de cambio entre la moneda del país y las monedas extranjeras.
* Maneja la deuda pública.
* Ejecuta y controla la política financiera y bancaria del país.
Bancos Comerciales.
Funciones.
* Aceptar depósitos.
* Otorgar adelantos y préstamos.
Los depósitos son deudas del banco hacia el público, por las cuales el banco paga un interés. Los préstamos son deudas del público al banco, por ellos el banco recibe un interés, la diferencia entre ambos constituye la ganancia que les otorga la actividad de intermediarios financieros
OPERACIONES BANCARIAS
Como definición básica, el negocio de un banco es el :
Spread: Diferencia entre los precios de compra y de venta de un activo. ahora, en el banco el spread es la diferencia de las tazas de las principales operaciones bancarias, las cuales son Colocación y Captación, siendo siempre o teniendo la intención de que la taza de Colocación sea mayor a la taza de Captación, así el banco obtiene utilidad.
Operaciones bancarias mas importantes
1) Captaciones:
Se refiere a todas las operaciones, a la vista o a plazo, que involucran recibir dinero del público, sea como depósito, mutuo, participación, cesión o transferencia de efectos de comercio o en cualquiera otra forma.
Como operaciones de captación mas importantes encontramos:
A) Cuentas Corrientes:
Se define como el servicio que un banco otorga a su cliente, a través del cual éste puede manejar su dinero depositado en el banco y efectuar los pagos que necesita realizar a través de una orden escrita (cheque), para que el banco pague el dinero que el cuentacorrentista indique en dicha orden.
En el contrato de Cuenta Corriente intervienen :
Librador: es la persona que gira el cheque, en otras palabras es el titular de la cuenta corriente que firma el cheque. También se le llama cuentacorrentista o girador.
Beneficiario: es la persona a la cual está destinado el dinero del cheque, es decir aquel a cuyo favor se gira el cheque.
Librado: es el banco contra el que se gira el cheque.
Características del contrato de cuenta corriente
Consensual: quiere decir que exista contrato basta con el simple “consentimiento” de las partes, no es necesaria ninguna solemnidad.
De adhesión: no existe discusión ni negociación entre las partes acerca de las condiciones del contrato, sino que una de las partes (cliente) se “adhiere” a las condiciones estipuladas por la otra parte (banco).
Unilateral: significa que el contrato obliga solo a una parte contratante. en el caso del contrato de cuenta corriente, la obligación es solo del banco. Es el banco el que está obligado a pagar las ordenes de pago (cheques del cliente). Sin embargo, existen excepciones que transforman el contrato de cuenta corriente en bilateral, es decir el cliente también queda obligado. Esto ocurre:
si se existe al cliente el pago de interés por saldo.
Si se cobra al cliente comisión por pago de cheques.
Si el cliente se excede de los fondos depositados, y se le otorga el sobregiro pactado, firmando un contrato aparte.
Nominado: el contrato de cuenta corriente es “nominado” porque es un contrato con “nombre expreso en la ley” y que es regulado por ella.
Principal: si se dice que un contrato es “principal”, cuando subsiste por si mismo, sin necesidad de otro contrato que lo respalde. Este es el caso del contrato de cuenta corriente.
Clases de cuentas corrientes
Según el numero de giradores las cuentas corrientes pueden ser:
* Cuentas corrientes individuales: el titular es una sola persona la que actúa por si mismo en el evento de firmar los cheques.
* Cuentas corrientes bipersonales: dos titulares, donde pueden firmar los dos y/o pueden firmar indistintamente cualquiera de ellos.
* Cuentas corrientes pluripersonales: en este caso están las cuentas corrientes de empresas, donde por razones de control, son designados dos o mas giradores.
Cheques
Es un documento mercantil por el que un Banco o Entidad de Crédito se convierte en librado, es decir, obligado al pago, de una determinada cantidad por la iniciativa de uno de sus clientes.
Cheque al portador
Aquel que debe ser pagado a la persona que lo cobra al momento del cobro, ya que el simple hecho de poseer físicamente el documento le otorga el dominio sobre el.
Cheque a la orden
Es un cheque librado a favor de una persona determinada con la particularidad de que le permite a esta persona trasmitirlo a otra por el procedimiento del endoso.
Cheque cruzado
Es un cheque ordinario al que se le han trazado dos rectas paralelas en dirección diagonal para que sólo pueda ser ingresado en una cuenta bancaria. existen dos tipos: general y especial.
¿Para que vale ?: Con esta opción se trata de evitar cobros indebidos por pérdidas o robos ya que el cheque está en todo momento controlado.
Si entre las rectas diagonales se escribe el nombre de un banco, sólo podrá cobrarse a través de dicha entidad, convirtiéndose en un cheque cruzado especial.
Cheque nominativo
Es aquel que puede ser cobrado por el beneficiario indicado expresamente en el cheque, no se puede endosar, pero solo acepta el endoso en comisión de cobranza.
Cheque ventanilla
Es un cheque que el banco facilita a sus clientes para poder obtener efectivo cuando no tiene en ese momento su propio talonario de cheques.
El endoso
Consiste en la firma que el beneficiario coloca al reverso del documento con el propósito de transferir su dominio.
El protesto
Es un acto solemne cuyo objetivo es dejar testimonio de que el documento presentado a cobro no ha sido pagado por el librado.
B)Cuentas Vistas, son similares a las cuentas corrientes, pero se diferencian en que no es posible acceder a una chequera. Los empleados con pago de remuneraciones tienen cuentas vistas.
Cuenta bancaria donde la disponibilidad de los fondos, por parte del cliente, puede ser inmediata. Representa el mayor grado de disponibilidad.
| Características: | |
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| - Permite administrar el dinero utilizando una tarjeta de acceso a cajeros automáticos. |
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| -Se pueden efectuar depósitos en efectivo o documentos, a través de cualquiera de las cajas de las sucursales del Banco. |
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| - Acceso a los equipos automatizados y servicios del Banco, para la obtención de información de su cuenta. |
| - | - Permite realizar compras, con la tarjeta Redbanc y una clave secreta, en el comercio adherido a la red Redcompra. |
C)Cuenta de ahorro:
Opción que ofrece fundamentalmente la banca ( pero también lo pueden ofrecer otras instancias u organismos) para depositar dineros o fondos que no serán consumidos en el tiempo presente para depositar todo aquello que no se destina en consumo actual en post de consumo futuro, por lo tanto, postergo consumo futuro o inversión.
Cuenta donde se depositan sus ahorros, y generan intereses y reajustes.
Intereses: pagos por mantener el dinero en el banco.
Reajuste: valor del dinero en el tiempo.
D) Depósitos A Plazo: Cantidad de dinero que se deposita en el banco, con el fin de que a través de un pacto de 30 días como mínimo me de al cliente intereses.
DEPOSITO:
Cualquier bien, valor o dinero confiado a un banco para su custodia.
2) Colocaciones
a)créditos: Contrato por el cual una persona física o jurídica obtiene temporalmente una cantidad de dinero de otra a cambio de una remuneración en forma de intereses. Llegado el momento del vencimiento deberá devolver el montante inicial.
Concepto.
Es una promesa de pago, implica el cambio de riqueza presente por riqueza futura.
Modalidades.
* Venta a plazo de un producto por el cual un individuo adquiere ahora lo que necesita y promete pagarlo en un futuro.
* Un individuo pide prestado dinero, efectúa su compra al contado y promete devolver el dinero en el futuro.
Clases.
* Según el otorgante:
- Bancario: Bancos tipo. Instituciones crediticias.
- No Bancario: Prestamistas particulares.
* Según el beneficiario:
- Público: La Constitución Nacional autoriza al gobierno federal a contraer empréstitos y operaciones de crédito.
- Privado: Los particulares y las empresas tienen libertad para recurrir al préstamo bancario o no.
* Según el destino:
-De producción: Crédito aplicado a la agricultura, ganadería, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas actividades económicas.
-De consumo: Se concede para facilitar la adquisición de bienes.
* Según el plazo:
-A corto y mediano plazo: Otorgados por Bancos a proveedores de materia prima para la producción y consumo.
-A largo plazo: Para p.ej. viviendas familiares e inmuebles, equipamientos, maquinarias, etc.
* Según la garantía:
- Personal: P.ej. créditos a sola firma sobre sus antecedentes personales y comerciales.
- Real: P.ej. hipotecas. Prenda cuando el acreedor pueda garantizar sobre un objeto que afecta en beneficio del acreedor.
Existen otras operaciones mas pequeñas
3)Corredores de bolsa
El corredor es el intermediario entre eferentes de recursos y requisentes de recursos. El corredor de bolsa es el intermediario para intercambiar y hacer operaciones como son los valores de bolsa e instrumentos de renta fija, por ejemplo, los bonos de empresas, créditos hipotecarios y depósitos a plazo.
4)seguros bancarios
mecanismo que cubre los efectos indeseados de un siniestro. Como por ejemplo, el seguro de gravamen y el seguro financiero.
Finalidades del seguro
Prevención de riesgos: Esta prevención se realiza mediante el estudio y el control de la marcha económica y comercial de los clientes, lo que permite comprobar la capacidad crediticia de sus clientes.
· Recobro de los impagados: La compañía aseguradora adelanta al asegurado los gastos las gestiones de cobro. En el caso de que no se consiga que el deudor se haga cargo de estos gastos, soporta su importe al porcentaje de garantía establecido en la póliza.
· Facilidades para el descuento bancario: El seguro de crédito facilita la consecución de estos descuentos ya que contribuye a hacer más fuerte la estabilidad económica del asegurado y proporciona una mayor garantía a las entidades bancarias, puesto que al cubrir el seguro el riesgo de insolvencia de los clientes, se elimina una de las causas que con más frecuencia producen la insolvencia de las empresas.
Con respecto al asegurado, tiene en primer lugar una serie de cargas:
· Antes de celebrarse el contrato, el contratante debe hacer si declaración de buena fe.
· Ya vigente el contrato el asegurado no debe modificar las condiciones del crédito que puedan conllevar una agravación del riesgo con respecto a su estado originario.
· El asegurado debe someter a previo estudio y clasificación a sus clientes anteriores a la formalización del seguro y, sucesivamente, a todos los nuevos clientes.
· Si los créditos son derivados de un contrato de compraventa, el asegurado debe notificar a la compañía el valor efectivo y plazo del pago de las mercaderías que han sido vendidas a crédito.
· Otra importante obligación es la de notificar a la compañía los posibles informes y acontecimientos que hagan o puedan hacer el cobro de un crédito garantizado en la póliza dudoso.
· La obligación de aviso a la compañía aseguradora de que el riesgo cubierto se ha producido, por medio de carta certificada, sin pérdida de tiempo y siempre dentro de las siguientes cuarenta y ocho horas al conocimiento por parte del asegurado de ese hecho.
· Finalmente, debe mantener informada a la compañía aseguradora sobre las gestiones que realice con el deudor para que ésta pueda controlar adecuadamente la marcha del proceso.
Pero también tiene el asegurado unas obligaciones, que son:
· La principal es el pago de la prima a la compañía, la cual impone normalmente en sus pólizas una cantidad que actúe como depósito de garantía para garantizar el pago, en el momento que el asegurado pague este depósito la compañía empezará a aceptar los riesgos. Las primas se calcularán sobre el importe total de las facturas aseguradas si el seguro de crédito se deriva de la venta y, en general, de la cuantía total del importe de los créditos.
· También debe facilitar la prueba de la efectiva existencia de uno de los casos de insolvencia previstos por la LCS y que hemos analizado antes.
· Debe exhibir, a requerimiento del asegurador, los libros y cualesquiera otras clase de documentos relativos al crédito asegurado, siempre que estén en su poder.
· Debe prestar la colaboración necesaria en los procedimientos judiciales que estén encaminados a obtener el pago de la deuda.
· Debe ceder al asegurador, a petición de éste, el crédito asegurado si es que aquél hubiese satisfecho ya la indemnización.
Con respecto al asegurador, su principal obligación es la de abonar al asegurado la indemnización pactada correspondiente, como ya hemos dicho, a las pérdidas netas definitivas que experimente en su patrimonio. Para determinar el importe de la indemnización es necesario que se cumpla la premisa de una efectiva insolvencia del deudor, siendo el Art. 71 el que prevé que la cuantía de la indemnización que será determinada por un porcentaje, establecido en el contrato, de la pérdida final que resulte sumar al crédito impagado los gastos originados por todas las gestiones que se hayan efectuado para el cobro, así como los gastos procesales y cualesquiera otros expresamente pactados. Con todo, el porcentaje referido no podrá comprender los beneficios del asegurado, ni ser inferior al 50% de la pérdida final. El asegurador, si así lo ha previsto la póliza, también deberá poner a disposición del asegurado anticipos sobre las pérdidas valoradas provisionalmente, que serán pagados hasta la totalidad de la indemnización prevista sobre la base de la valoración.
5)Leasing
Es un contrato de arrendamiento financiero con las opciones de entrega de bien o prestación de servicios.
Cuando un cliente quiere adquirir un bien mediante leasing, encarga al banco que lo compre y posteriormente se lo alquila, con la posibilidad de quedarse con el bien transcurrido un determinado periodo de tiempo.
Si el cliente no desea quedarse con el bien, éste pasará el banco, pero esta es una opción poco usual ya que la diferencia entre poseer el bien y devolverlo suele ser una cantidad de dinero muy pequeña.
No es un préstamo para la adquisición del bien, puesto que durante el tiempo que dura el leasing, el bien es del banco y no del cliente.
¿Cómo funciona el arrendamiento financiero?
· La sociedad arrendadora B pondrá un bien a disposición de la empresa A, pagando ésta una cuota periódica.
· La suma total de las cuotas pagadas cubrirá el coste del bien, más los intereses de la financiación, más los recargos propios de la operación.
· Durante la vida del contrato, la sociedad arrendadora B conserva la propiedad del bien, y la empresa arrendataria A adquiere sólo el uso de la misma.
· En el contrato debe figurar una cláusula que contenga, además, la "opción de compra", a favor de la empresa arrendataria A, la cual podrá ejercer el derecho de esta opción adquiriendo en propiedad el bien, al finalizar el contrato, por un precio, "valor residual", que deberá figurar en el propio contrato.
· Los asientos contables deben seguir la siguiente estructura: Compra - Dotación para la amortización - Imputación de los gastos financieros como gastos del ejercicio - Pago de la cuota- Reclasificación de los plazos de vencimiento de las deudas - Ejercicio de la "opción de compra" - Reclasificación de la amortización - Reclasificación del inmovilizado inmaterial como material.
Esta cuenta de fácil ingreso no tiene gastos mensuales por servicios si se cumple con el requisito de saldo mínimo. El interés se liquida a diario y se paga mensualmente. Es una cuenta de ahorro que paga interés sobre el total del saldo. No se cobran gastos mensuales por servicio si se mantiene un saldo mínimo en la cuenta o si el titular de la cuenta es menor de 18 años.
Certificados de Depósito (CD)
Los Certificados de Depósito constituyen una excelente elección si está buscando ingresos por intereses previsibles y un capital estable.
Características y beneficios
Los Certificados de Depósito (CDs) constituyen una excelente elección si está buscando ingresos por intereses previsibles y un capital estable. Puede elegir el plazo que le convenga y los saldos mínimos de apertura son bajos.
La tasa fija le permite aprovechar los ingresos por intereses previsibles y disfrutar de un capital estable.
Los Certificados de Depósito (Cds) están asegurados por la Sociedad federal de seguro de depósitos de EE.UU. (FDIC) por el máximo permitido por la ley, por lo que no tendrá que preocuparse por la seguridad de su dinero.
Tasas de mercado competitivas.
Elemento clave de una cartera diversificada.
Depósitos mínimos bajos.
Selección de vencimientos.
Tasas de interés y rendimientos porcentuales anuales más altos en inversiones mayores.
Los Certificados de Depósito (Cds) a corto plazo constituyen un lugar seguro donde poner su dinero mientras busca otras inversiones.
Renovación automática para su comodidad.
Penalidad por retiro anticipado.
CONCLUSIONES
Al realizar este trabajo nos dimos cuenta de que es muy importante para nuestra vida futura informarnos acerca de los beneficios y obligaciones que tenemos las personas al realizar contratos con el banco a través de las distintas cuentas y servicios que nos ofrece, así pudiendo adquirir estos servicios con la información ya clara para nosotras.
También podríamos concluir que las operaciones realizadas por el banco son múltiples, y benefician tanto al banco como a la persona o empresa que realiza la operación.
El banco tiene operaciones similares como por ejemplo las cuentas vistas que son similares a las cuentas corrientes.
Nos enteramos de distintos términos financieros, antes desconocidos en nuestro vocabulario.
bibliografía
@Internet
@visita a los siguientes bancos:
-
Banco Santander
-
Banco de Chile
-
Banco del Desarrollo
@Consulta a economista y profesor de universidad
Cuenta Bancaria del Mercado de Dinero
Una Cuenta Bancaria del Mercado de Dinero brinda los beneficios de una cuenta de ahorro con la comodidad de extensión limitada de cheques.
Características y beneficios
Esta cuenta lo habilita para ganar tasas de interés competitivas sin renunciar a la liquidez, el servicio o la comodidad. Además, los saldos más altos son recompensados con tasas de interés más altas. Una cuenta bancaria del mercado de dinero brinda los beneficios de una cuenta de ahorro con la comodidad de extensión limitada de cheques. Gana un interés competitivo sobre los depósitos sigue teniendo un fácil acceso a su dinero.
Cuentas de Retiro Voluntario (IRAs)
Las Cuentas de Retiro Voluntario (IRAs) le permiten ahorrar para su jubilación. En muchos casos, los aportes a la cuenta de retiro voluntario son deducibles de impuestos.
Características y beneficios
Las Cuentas de Retiro Voluntario (IRAs) le permiten ahorrar para su jubilación y si invierte en certificados de depósito, obtiene ingresos por intereses previsibles sobre sus haberes de la cuenta de retiro voluntario. Los ingresos cuentan con un aplazamiento del pago de impuestos y sus aportes pueden ser deducibles de impuestos.
Si invierte su cuenta de retiro voluntario (IRA) en un certificado de depósito (CD), la tasa fija le permite obtener ingresos por intereses previsibles y disfrutar de un capital estable.
Además, los certificados de depósito (CDs) están asegurados por la Sociedad federal de seguro de depósitos de EE.UU. (FDIC), por lo que no tendrá que preocuparse por la seguridad de su dinero.
En muchos casos, los aportes a la cuenta de retiro voluntario son deducibles de impuestos.
Los certificados de depósito (CDs) de su cuenta de retiro voluntario (IRA) se renuevan automáticamente para su comodidad.
Las cuentas de retiro voluntario (IRAs) autodirigidas pueden ofrecer mayores oportunidades de inversión sin la tasa garantizada y el seguro de la FDIC de los certificados de depósito.
COLEGIO DIVINA PASTORA
2001
OPERACIONES BANCARIAS
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