CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITON (Argentina)

La figura del Contrato de Apertura de Crédito no está regulada de manera específica por nuestro derecho positivo vigente. Por tal motivo su estudio implica recurrir a la doctrina nacional y extranjera prevaleciente a nivel dogmático y el marco legal de esta figura en el extranjero.

Es el contrato por el cual el banco (acreditante) crea una disponibilidad a favor del cliente (acreditado) mediante el pago, por éste, de una comisión.

• Partes: El acreditante debe ser un banco o conjunto de bancos o ambas partes instituciones bancarias.

• Consentimiento: Basta el consentimiento de las partes para el perfeccionamiento del contrato (Art. 1140 Código Civil). Se requiere de dos declaraciones de voluntad recepticias y convergentes (Art. 1137 Código Civil.), exteriorizadas en las formas o modos que admite la ley (Art. 915 a 920 Código Civil.) y dotadas de discernimiento, intención y libertad (Art. 897 Código Civil)

• Objeto: Por un lado es la creación de una disponibilidad a favor del cliente (acreditado), a cargo del banco, que se origina al perfeccionarse el contrato y se concreta abriendo el crédito convenido (acreditamiento). Por otro lado es el deber del cliente de pagar una comisión en razón de la contraprestación del banco, que se obliga en vista del pago de una comisión por el servicio que presta. El cliente adquiere la disponibilidad frente al banco y debe en compensación pagar una comisión, que se considera el precio del crédito disponible.

• Si es por monto limitado o ilimitado: Tienen por base económica la solvencia económica del cliente y la capacidad financiera del banco en el momento de concretar el compromiso. Tiene importancia para la posibilidad de resolución unilateral del contrato en caso de que nada se hubiera convenido.

• Alusión de si ha sido concedido en descubierto o no

• Estipulación de si los retiros serán efectuados personal y directamente por el acreditado o serán entregados a terceros.

• Mención de la forma como el acreditado podrá disponer del crédito abierto.

• Mención a la posibilidad que el retiro sea único o pueda ser fraccionado.

• Carácter facultativo de la utilización de la disponibilidad por el acreditado.

• Alusión de la obligación de restituír y de pagar intereses y gastos.

Porque el banco presta al cliente los fondos bajo la condición suspensiva de que éste le exigirá la entrega o efectivización del crédito concedido, con lo cual el banco tiene la obligación de poner a su disposición los medios de pago convenidos.

Crítica: Mientras no se cumpla la condición, es decir no se efectivice el préstamo, no habrá préstamo, por ende tampoco deudor ni acreedor.

Esta Teoría fue sostenida por Rubén Couder y apoyada por A. Rocco, quien habla de que se trata de un mutuo con un simultáneo de depósito irregular de la suma entregada en préstamo, es decir el mutuante en vez de entregar la suma, se constituye en depositario irregular de ella.

Crítica: Implicaría la realización de un doble contrato de mutuo, uno a favor del cliente y otro a favor del banco. Tampoco se explica que ocurre en la apertura de crédito de firma.

Porque la entrega, como elemento constitutivo del contrato de mutuo clásico es sustituída por una autorización, concedida por el banco acreditante, el cual adquiere el poder del interés.

Crítica: Choca con el principio dogmático que no admite en ningún caso el mutuo consensual. El banco podría obligar al cliente a utilizar la disponibilidad, con lo cual quedaría neutralizada una de las principales ventajas económicas del contrato que nos ocupa, con el agregado de que la disponibilidad podría ser objeto de embargos o utilización por terceros o de una acción subrogatoria (Art. 1196 C.C.).-

Porque el banco tiene la libertad de fijar, en el límite de lo previsto, el monto por el cual concretará el contrato de préstamo, desempeñando el banco acreditante el rol promitente, por lo cual queda obligado a efectivizar el préstamo en la medida y oportunidad que el cliente se lo requiera.

Crítica: La Teoría no es aplicable al contrato de apertura de crédito de firma. El banco no tiene a su cargo efectuar ningún préstamo, sino que su obligación consiste en asumir determinada garantías (cambiarias o comunes) frente a terceros y a favor del cliente acreditado.

Porque contiene no sólo la promesa de un préstamo, sino también una importante cantidad y variedad de otros negocios, además de que el banco se comprometa a suministrar medios de pago.

El contrato de Apertura de Crédito tiene una función Instrumental o Preparatoria de los sucesivos actos de utilización de la disponibilidad, haciendo de ello el contenido de otros contratos (diferentes o principales).

Crítica. Algunos autores dicen que no se trata de un contrato preliminar, sino definitivo. Según Messineo, el acreditante ha contraído la obligación de cumplir las órdenes del acreditado en el momento, la medida y la forma en que éste último desee impartirlas, dentro de los límites del contrato. En consecuencia sabe por anticipado que deberá proveerle de dinero (numerario) y, además, darle su cooperación bajo la forma de prestaciones de contenido variado que deberá efectuar para con el propio acreditado o para terceros, las cuales, en último instancia, se traducen en desembolsos de dinero.

El acreditado deberá, en casa caso, manifestar su voluntad, ya que se trata de actos unilaterales del acreditado que tienden a volver específica la forma jurídica de cada suministración que solicite sin que pueda haber en ellos otras tantas proposiciones de contratos (definitivos) ni, menos aún contratos definitivos ya formados.

Porque se trata de un contrato definitivo, que genera efectos obligatorios para ambas partes contratantes desde el mismo momento de su celebración.

Las partes predisponen las relaciones sucesivas (de tipo homogéneo o heterogéneo) y el modo y forma como ellas se han de llevar a cabo para la utilización del acreditamiento (de dinero o de firma) constituido a favor del acreditado, sin que tales partes contratantes deban expresas un nuevo consentimiento para crear vínculos jurídicos entre ellas, ya que basta la voluntad unilateral del acreditado para que el contrato sea definitivo y obligatorio desde el día de su perfeccionamiento por el sólo consentimiento.

Es por las razones precedentemente mencionadas que me adhiero a esta teoría de que se trata de un Contrato Preparatorio de Coordinación, Definitivo y Obligatorio.

• CONSENSUAL: Porque se perfecciona con el sólo consentimiento de las partes. (Art. 1140 Código Civil)

• DE CRÉDITO: Porque el banco (acreditante) reconoce al cliente la facultad de disponer de una suma de o de conceder las garantías necesarias para que pueda obtenerla de terceros, ya sea que se trate de un crédito de dinero o de firma.

• BILATERAL: Porque es un contrato de prestaciones recíprocas.

• INNOMINADO: Porque en nuestro país este contrato no se encuentra regulado en el ordenamiento jurídico.

• ONEROSO: Deriva de su comercialidad y de su carácter bancario (Art. 8 Inc. 3 y 218, Inc. 5 Código de Comercio).-

• CONMUTATIVO: Porque la naturaleza, características y extensión de las prestaciones a cargo de las partes son ciertas en el momento de la formación del contrato.

• DE EJECUCIÓN CONTINUADA: Tal es el ejemplo cuando el acreditado ejerce su facultad de utilizar la disponibilidad concedida por el banco mediante varias órdenes o cuando la Apertura de Crédito se le conceda en cuenta corriente y el acreditado está facultado para efectuar la reposición de la disponibilidad utilizada en todo o en parte.

• NO FORMAL: Puede concretarse de forma verbal y aún por hechos concluyentes y repetidos de la utilización de la disponibilidad por el acreditado. Para acreditar su existencia se pueden utilizar todos los medios de prueba previstos en materia comercial (Art. 208 Código de Comercio)

• INTUITO PERSONAE: El banco hace un estudio evaluativo de la solvencia económica del cliente. La importancia de este rasgo es que el banco sólo tendrá facultad rescisoria por causa justificada, cuando ocurran hechos o circunstancias que objetivamente impliquen una disminución de la solvencia del cliente.-

• Efectuar el acreditamiento a favor del cliente en los términos pactados. Con lo que nace para el acreditado un derecho subjetivo patrimonial (o derecho de crédito), que recibe el nombre de Disponibilidad, siendo ésta la facultad de utilización del crédito abierto ya sea de dinero o de firma.

• Hacer honor a las órdenes que le imparte el cliente.

• Obligación de hacer cumplida conforme al acto de ejecución que el acreditado elija, en el marco de la modalidad de apertura de crédito contratada. Tales como:

• Pagar una comisión “de cuenta”: Se trata de una suma que percibe el banco por el servicio que presta al abrir el crédito. Tal obligación debe ser atendida aún cuando no utilice, efectivamente, esa pura disponibilidad.

El “quantum” de esta comisión está determinado según el monto de la disponibilidad y en función del plazo convenido para su vigencia, ya que se trata del precio o contraprestación de la concesión de crédito abierto.

• Comisión de Confirmación: Es exigida por algunos bancos. Generalmente es elevada, ya que es un modo de desalentar los pedidos de apertura de crédito provenientes de clientes poco serios.

• Comisión Especial: Cuando se trata de créditos para operaciones especulativas, se fija una “provisión” especial cuando los intereses no alcanzan a determinado monto. Tiene carácter de cláusula penal porque las partes determinan convencionalmente el monto del resarcimiento.

• Gastos: Paga un porcentaje en concepto de éstos según las características e importancia de la apertura de crédito que contrata.

• Intereseses Compensatorios: Son convenidos sobre las sumas efectivamente utilizadas y por el plazo de utilización. Se devengarán desde el día del retiro de las sumas, pero las partes pueden pactar que corran desde una época anterior en los casos llamados de “Pérdida de valor”.

Las partes pueden convenir que estos intereses sean pagados independientemente por el acreditado, en oportunidad de cada clausura o cierre periódico de la cuenta.

• Constituir las garantías pactadas: Ya sea personalmente o que la garantía tenga que ser constituida por un tercero. Tal obligación queda sujeta a las siguientes condiciones:

• Si no se otorga conforme lo estipulado, el banco, en principio, se puede negar a entregar la disponibilidad y, ulteriormente, si se dan las condiciones (convencionales o legales), resolver el contrato.

• Es accesoria y subsiste hasta la finalización del contrato. En caso de que el banco hubiera exigido como fiador a una persona determinada, ante la insolvencia de éste puede exigir su sustitución (Art. 479 Código de Comercio)

• Si al constituirla, ésta resulta insuficiente, el banco puede exigir un refuerzo de ella o la sustitución del garante. En caso de que el cliente no satisfaga la exigencia pactada, el banco tiene la facultad de reducir proporcionalmente la disponibilidad del valor de la garantía prestada o resolver el contrato.

• Restituir las sumas utilizadas: Si no hay plazo pactado entre las partes para restituir el dinero, lo deberá determinar el juez (Art. 618 y 715 Código Civil.)

• Principio de Integridad del pago: El banco puede rehusarse a recibir pagos parciales (Art. 742 Código Civil)

• Apertura de Crédito de firma: El acreditado debe pagar la obligación contraida por el tercero acreedor y tiene la obligación de liberarlo de las garantías contraidas y de las prestaciones de cualquier naturaleza que surjan del contrato (Art. 505 In Fine Código Civil.)

Si resulta procedente que el acreditante atienda a la traba de una medida cautelar decretada a favor de un tercero sobre las sumas que constituyen la disponibilidad obrante a favor del acreditado.

La Doctrina mayoritaria señala que no es procedente embargar la disponibilidad que constituye el objeto del contrato, cuando el acreditado no haya optado por requerir la utilización del crédito abierto.

Resulta improcedente que los terceros acreedores, subrogándose en los derechos del acreditado, puedan disponer del crédito abierto a favor de éste último.

Se niega la posibilidad de compensar la obligación a cargo del banco derivada de la celebración del contrato por cualquiera de otras obligaciones del acreditado.

Si el acreditado utilizó parcialmente el crédito, la obligación del acreditado quedará extinguida, por compensación, con el nuevo crédito abierto, quedando un saldo de la disponibilidad otorgada en su favor que podrá utilizar durante la vigencia del nuevo contrato.

Si el acreditado utilizó la totalidad del crédito abierto por el primer contrato. 2 alternativas:

• Que el banco exija la restitución de la suma utilizada y posteriormente abra un nuevo crédito con motivo de la renovación celebrada.

• Que el banco abra un nuevo crédito, con mayor monto que el anterior, extinguiendo por compensación el monto pendiente de restitución, con sus intereses compensatorios, de lo cual resultaría el saldo de la disponibilidad otorgada que el acreditado podrá utilizar durante la vigencia del nuevo contrato.

• Si se trata de un contrato de duración, tanto acreditante como acreditado pueden ponerle fin, ya que se trata de un contrato de confianza y de ejecución continuada.

• Si se trata de un contrato de plazo indefinido, cualquiera de las partes puede darlo por terminado cuando así le convenga a sus intereses.

Fundamento: Al no fijar plazo por anticipado, las partes se presume que las partes de manera implícita se han reservado la facultad de ponerle término ad libitum (a libre voluntad de las partes).-

No sería lícito que las partes que celebraren un contrato de apertura de crédito, con plazo determinado, puedan desistir unilateralmente disolviendo el vínculo contractual emergente de él.

III- I) Modificación de la situación patrimonial que pueda poner en peligro la recuperación del crédito, por más que el crédito no se hubiera utilizado efectivamente.

III- II) Incumplimiento de obligaciones vencidas por parte del acreditado

III- III) Iniciación de ejecuciones judiciales en su contra.

III- IV) No otorgamiento de las garantías prometidas a favor del banco acreditante.

III- V) Cualquier comportamiento que implique, objetivamente, una disminución del crédito que fundamentó la confianza tenida en cuenta al abrir el crédito.

BIBLIOGRAFIA: “Tratado Teórico-Práctico de Derecho Comercial” (Raymundo L. Fernández y Osvaldo R. Gómez Leo)