Servicios interiores de cobro y de pago

Transferencias

Es una operación bancaria que consiste en ordenar el envío de una cantidad de dinero desde la cuenta corriente o de ahorro de un titular ( ordenante) hacia la cuenta corriente o de ahorro de otro titular ( beneficiario).

Intervienen dos personas;

Ordenante Persona que da la orden a la entidad para que trasfiera el dinero indicado a otra cuenta, que puede ser de la misma entidad o de otra distinta.

Beneficiario Persona que recibe el dinero transferido por el ordenante.

El Ordenante y el beneficiario pueden coincidir en una misma persona cuando el titular de la cuenta que transfiere los fondos lo es también de la que los recibe.

Tipos de Trasferencias;

Transferencia Aquella que consiste en enviar fondos de la cuenta del ordenante, contratada en una determinada entidad, hacia la cuenta del beneficiario, situada en otra entidad bancaria. Normalmente, entidad bancaria cobra una comisión, que será un porcentaje aplicado sobra la cantidad que se transfiere.

Traspaso Consiste en trasferir fondos de la cuenta del ordenante de una determinada entidad hacia la cuenta del beneficiario situada en la misma entidad que el ordenante.

Cuando los fondos que se transfieren proceden de una entrega en efectivo por parte del ordenante, la transferencia se denomina Orden de Abono.

Domiciliaciones

Es aquella orden concedida por el titular de una cuenta a una entidad bancaria para que le carguen los recibos presentados y atienda a los cobros de nóminas y otras órdenes de abono.

Tipos de domiciliaciones;

Domiciliación de cobro Son ordenes facilitadas por el titular de una cuenta a la entidad que va a realizar el pago para que le abonen en su cuenta la cantidad correspondiente. Entre las domiciliaciones de cobro más habituales, destacamos; nóminas, pensiones y devoluciones de impuestos.

Domiciliaciones de pago Son órdenes conferidas por el titular de la cuenta a la entidad bancaria para que atienda a los pagos de recibos con cargo a dicha cuenta. Entre las domiciliaciones de pago más habituales destacamos: electricidad, teléfono, gas y pagos de préstamos hipotecarios.

Antes de realizar el cargo, la entidad bancaria tiene que verificar si le ha sido concedida la orden de pago por medio del correspondiente impreso. Esta orden de pago perdura en el tiempo, mientras no sea revocada por el titular de la cuenta.

Gestión de cobro de efectos

Es el servicio prestado por una entidad bancaria cuando una persona física o jurídica le presenta unos efectos comerciales para que se encargue de su cobro en el momento de su vencimiento, abonando el importe en la cuenta que tenga abierta en la entidad.

Gastos que conlleva la gestión:

• Comisiones, que varían si los efectos presentados están domiciliados o no en una cuenta, y estén o no aceptados. Representan un porcentaje sobre el nominal del efecto con un mínimo que hay que pagar. Además, esta comisión devenga IVA.

• Gastos de correo aplicados por cada entidad bancaria según las tarifas vigentes en cada momento.

Tarjetas bancarias

Es un instrumento que permite el pago en diversos establecimientos, sustituyendo al dinero en efectivo y a la retirada de dinero en cajeros automáticos, a cambio de una comisión que el titular abona por éstos y otros servicios de carácter complementario.

Características;

• Las tarjetas son emitidas por un período de tiempo limitado, al final del cual pueden ser renovadas si así lo desea el titular.

• Permiten realizar pagos y retirar fondos, además de otros servicios facilitados por la banca electrónica.

• Pueden utilizarse en cualquier cajero de las distintas redes existentes. No obstante, y para minimizar costes, será preferible acudir a un cajero de la propia entidad y , si no es posible, a un cajero de la misma red y, como última opción, a un cajero de distinta red.

• El uso de las tarjetas supone un conste de una cuota anual.

Tipos de tarjetas:

Tarjetas de débito Son aquellas en las que su titular puede retirar dinero en cualquier momento y realizar pagos en distintos establecimientos que estén adheridos a este sistema de pago, cargándose inmediatamente a la cuenta que tenga asociada el titular de la tarjeta. Para disponer de esta tarjeta, el titular debe solicitarla a la entidad bancaria, firmando un contrato donde se especifican las condiciones. La entidad facilitará al titular un número secreto que le permitirá realizar disposiciones y pagos.

Características;

• Las operaciones que realice el titular se cargan de forma inmediata en la cuenta corriente o de ahorro que tenga asociada.

• Si al querer disponer de fondos, la cuenta asociada no tiene los suficientes, la tarjeta de débito se convierte en crédito, produciéndose en la cuenta un descubierto.

Tarjeta de crédito Son aquellas en las que su titular puede retirar dinero en cualquier momento, y realizar pagos en distintos establecimientos que estén adheridos a este sistema, cargándose el importe correspondiente en una fecha posterior a la realización de las operaciones. Estas tarjetas son concedidas con un limite máximo de crédito, realizando la entidad bancaria un estudio del solicitante para minimizar posibles riesgos.

Características;

• Se emiten en distintas versiones; Standard (o clásica) y Premium. La tarjeta clásica es la más común y popular, mientras las versiones Premium van destinadas a clientes de elevado poder adquisitivo.

• Los cargos correspondientes a las operaciones realizadas por titular de la tarjeta no son instantáneos, sino que se realizan en las fechas acordadas en el contrato, normalmente con periodicidad mensual.

• El titular paga la cuota anual por emisión de la tarjeta y, en su caso, los intereses por aplazamiento de los pagos.

Tarjetas monedero Son instrumentos de pago para las pequeñas compras, así que actúan como un monedero <<digital>>.

Tarjetas prepago Son tarjetas cargadas previamente para atender una necesidad particular <<dinero electrónico>>.

Tarjetas virtuales Son tarjetas de prepago cuya finalidad es realizar compras por internet sin temor a los “Crackers” (Persona que utiliza sus conocimientos informáticos para fines de dudosa legalidad y que atentan contra la seguridad informática).

Tarjetas de afinidad Se emiten a partir de un convenio entre la entidad financiera y una gran empresa o entidad que añade atractivos a la tarjeta.

La banca electrónica

El término banca electrónica hace referencia al servicio bancario prestado por las entidades bancarias a sus clientes a través de medios electrónicos, y desde un lugar distinto a la sucursal. De esta forma, este término engloba a los siguientes tipos de banca: banca telefónica, banca por internet, banca a través del teléfono móvil y banca a través de la televisión. También los cajeros automáticos son considerados banca electrónica, aunque no cumplan el requisito de realizar operaciones bancarias a distancia.

Distintos tipos de bancas;

Banca Telefónica Es la primera que apareció en el mercado, permitiendo con una simple llamada la consulta de saldos y movimientos, transferencias y compraventa de valores.

Banca a través del teléfono móvil Permite, a través de mensajes de texto o llamada, recibir la información solicitada o un aviso de que sus saldos han alcanzado un límite prefijado por el cliente.

Banca a través de la televisión Permite realizar consultas de saldos y movimientos, transferencias, etc. Desde el televisor de la casa. Este servicio se ofrece a través de Digital+.

Banca online o por internet Es aquel servicio prestado por una entidad bancaria por el cual un cliente realiza sus operaciones bancarias a través de internet.

El cliente puede realizar muchas operaciones bancarias , entre ellas; consulta de saldos, realizar transferencias, solicitar una hipoteca, informaciones, operar en bolsa, etc. Para ello necesita que la entidad le facilite un número secreto.

Características;

• Su rapidez

Ventajas;

• Servicio inmediato El usuario puede realizar operaciones las 24 h y en los 365 días del año desde cualquier lugar.

• Comisiones bajas Los costes de la banca on line son inferiores a los de las sucursales bancarias.

• Ofrece alta rentabilidad La reducción de costes reduce las comisiones, por lo que se tiene mayor rentabilidad.

Otros servicios

Depósito y custodia

Consiste en el depósito de documentos y objetos en unas cajas de seguridad situadas en el interior de la entidad bancaria. Estas cajas tienen dos llaves; una el cliente y otra la entidad.

Comisiones;

• Comisión por la utilización de caja de alquiler que variará por el tamaño de la caja y el tiempo de utilización.

• Comisión por visita a la caja de alquiler.

• Comisión por depósito de billetes de lotería, que será un porcentaje del importe del billete depositado.

• Comisiones por otros depósitos, que serán un porcentaje del importe del documento.

Servicios relacionados con valores mobiliarios

Ofrecen el servicio de intervención en la compraventa de valores mobiliarios y también ofrecen:

• Guarda y custodia de los títulos

• Información al cliente del estado de las operaciones que ha realizado

• Cobros de intereses y dividendos, etc.

Compraventa de divisas y otras operaciones de comercio exterior

Ofrece el cambio de divisas y operaciones con el comercio exterior, tales como:

• Apertura de cuentas corrientes, concesión de préstamos, etc, en cualquier moneda diferente al euro.

• Gestión de cheques y transferencias en moneda diferente al euro, para su cobro o pago.

• Compraventa de valores emitidos en mercados extranjeros.

Recaudación

Este servicio consiste en la recepción, por parte de las entidades bancarias, del pago que tienen que realizar las personas físicas o jurídicas por impuestos, tasas y seguridad social. Es gratuito.

Servicios pertinentes de caja; cajeros automáticos y buzones

Los cajeros automáticos son máquinas situadas, normalmente, en el exterior de una oficina bancaria, en las que el cliente puede realizar algunas operaciones de forma autónoma y mediante la introducción de la libreta o tarjeta. Entre las operaciones que puede realizar están las siguientes; Actualización de libretas, disposición de dinero, pago de tasas, etc. Este servicio es gratuito para el cliente, salvo que se trate de un cajero correspondiente a otra entidad.

Los buzones son unas cajas que ceden las entidades a sus clientes (empresas) junto con una llave, para que realicen ingresos en efectivo o mediante cheques, que son contados e ingresados al día siguiente de su depósito. La finalidad de estos buzones es tener depositado el dinero en un lugar seguro. También, en este caso, se trata de un servicio gratuito que ofrecen algunas entidades a sus clientes.

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